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| 关键词： 分期 信用卡 年利率 征信 还款 负债 计算 月利率 本金 费率 |
最近黄潇觉得不踏实，一天他刷信用卡购买了一部5000元的手机，次日就收到银行信用卡中心的消费分期邀请。 黄潇一听客服说分期不收利息，只收一个分期手续费，费率才0.70%，觉得挺划算，欣然给办了6期的分期。但是又感觉好像哪里不对，前来咨询。 今天我们就讲一下很多人都办过，但很多人都搞不清的信用卡真实分期费率。
信用卡分期免息，这是银行惯用的宣传。 可是，一旦你办理信用卡分期还款就会发现要收取手续费，手续费其实就是变相的利息。 一般情况下，信用卡分期对外宣传免息，手续费率低至0.65%—0.70%，这里一般是指月利率，如果你认为年利率只有6%*12=7.2%。简直是太低了，太划算了，太值了，那么你就计算错误了。 按照12期进行计算，分期的实际年化利率能够高达14%—16%。 所以信用卡客服所说的月利率是不准的，也不能够按照简单的月利率乘以12来计算。 直接给大家一个正确计算信用卡分期年利率的公式： 分期费率*分期月数/（分期月数+1）*24=年利率 以后大家计算分期真实年利率直接套算这个公式即可。 那么像黄潇这样手续费0.7%，分6期，那么年利率为24×0.70%×6÷（6+1）=14.40%； 若分12期则年利率可高达15.50%。 根本就不是客服说的0.7%，利率高一半了。 为什么会这样？
因为我们分期一般是等额本金的还款方式。 我们每个月连本带息的还款，实际所占有使用的本金越来越少，本来借1万，用了半年后，实际我们占有使用的本金还剩4000千，但是我们的利息还是按照全部借款本金也就是1万来计算的。 所以，导致真实的年利率是很高的。 信用卡分期的时候你一定要自己计算清楚这个真实年化利率，如果觉得太高自己不能承受，就坚决拒绝，不要稀里糊涂办分期。 但，即使你分期还款无压力，我也真心不建议大家进行信用卡分期，你知道为什么吗？ 年利率高只是一方面。
最重要的是信用卡分期全额上征信全额计算成你的负债。 也就会导致你的信用卡已用额度和六个月月均使用额度比较高，导致你征信上显示负债太高。 我们的征信报告查询记录里经常能看到各个银行的贷后管理记录。 很多人不知道，这个贷后管理的作用就是银行定期的来看下你的负债有没有变化。 负债变高，又没有太多流水，就会让银行觉得你资金很紧张，质疑你的还款能力，认为你逾期的风险很大。 从而给你信用卡降额，在你申请其它信用卡、信用贷或者房贷、车贷时就会遭到拒绝。 大部分人认为我只要不逾期，我的征信就是好的，其实不是，征信上显示负债太高也会严重影响你的信用的。 一定要珍爱征信，降低负债，当然这是有技巧的，只是大家必须对信用要有一个正确的认知！ 关于征信这一块，我以后会写。 当然，如果你短时间资金紧张，分期还款做个缓冲期还是可以的，长期不建议！ |
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