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想在支付战场中存活？该知道这三个关键因素 究竟什么是移动支付的关键成功因素？这个问题大家都在问！Gartner 研究总监沈哲怡便指出：“移动支付的成功关键三要素为：服务、价值、信任。”其中，“服务”的关键在于商家的覆盖度，越多商家支持，成功率越大；“价值”则在于能否给予消费者足够的刺激；而“信任”则是能够解决消费者对于资料安全的疑虑。 移动支付成功关键三要素。 对此问题，韩总监倒是从另一个角度切入，他认为台湾业者若欲从事移动支付相关的业务，则须注意“使用者需求”、“生态系统（Ecosystem）”及“法律框架（LegalFramework）”这三个面向。其中，韩昆举总监更是强调了解法律框架的重要性，因为金融相关业务仍受政府的高度监理（如金管会），能充分理解相关法规，才可规划出适当的营运框架，在市场上领先其他业者。以下，就让笔者带您一一解析这三个关键因素。 从使用者需求下手，思考消费者如何于实体世界支付 “如果你今天是使用者，你会不会愿意付费？会不会愿意使用？”一开头，韩总监便指出自己要先能够回答这个问题，才能做出对的移动支付产品。今日美国（例如 PayPal）或中国（例如支付宝）的第三方支付会成功，实有它当时的时空背景与使用环境因素，以往在中国你要跨行转帐，例如从广州转到北京，尽管是同一个人，却往往需要花费较长的时间及流程；再来，中国大大小小银行可达 300-400 家，如果你是个 B2C的平台业者，要自己一家一家去介接是多么可怕的麻烦事，因此，阿里巴巴做支付宝不仅服务自家的淘宝平台，也为市场打造便利的公用支付环境。 当当网的付款方式选择页面。 而美国则因为邮购的诞生，跨洲邮寄时，买家可能花五天将支票寄给卖家，而卖家接到支票后出货又花五天（韩总监从自己个人亲身经历发现美国人蛮爱使用支票，甚至会经过高速公路的收费站时，仍使用开立支票方式），将近两个礼拜的时间才拿到货！因此需要一个更即时的工具，美国便慢慢发展出人手一张信用卡，而 Paypal 便跳出来代理消费者处理信用卡交易的款项，白话来讲，Paypal 担任了一个信用卡特约商店的角色。 台湾电子商务现有的主流支付方式。 反观台湾，现有的支付方式非常多元，更重要的是，中国大陆与美国的支付习惯与台湾实在大不同。信用卡线上刷卡、超商取货付款与货到付款如此方便的情况下，消费者是否愿意改变消费习惯？是以，韩总监认为下一个战场在实体世界，建议业者应从使用者的需求思考，到底台湾的消费者在实体世界里，会怎么去运用移动支付？ 了解Ecosystem的组成，便掌握其中的机会 云端型态电子支付的运作架构。 最传统的支付手段，莫过于一手交钱后一手交货，然而，因应市场与技术的变化，衍生出了一手刷卡便能一手拿货，时至今日，更不再只是刷卡，而是有个支付平台专门为消费者处理付款这件事，不一定要透过实体可见的卡片方式，可以是手机、人脸、指纹等生物特征。而支付手段的转变，让整个支付产业的 Ecosystem 亦有了变化，以电子支付为例，会有一个支付平台吸收交易双方（即商店与消费者），而支付平台需要很多的支付工具，所以会再跟其他金融机构与便利超商等业者进行串接，而在这样的架构下，支付平台欲成功的关键在于以下三点： 有能力吸收最多的消费者跟商店 尽可能地和更多的金融机构（或其他单位）合作 拥有最多消费者认为比较方便的支付工具 既然这样，这些新兴支付机构（即支付平台）不就成为金融机构的竞争对手？韩总监认为金融机构有它存在的价值（例如处理大额度的交易），对新兴支付机构而言，其实可从金融机构认为的小业务下手，例如夜市、早餐店等现金为主的小额交易。 法律框架大或小，懂多少就能做多少生意 PayPal 具有处理金流法律地位的国家图例。（Source：韩总监所用简报） 你可能不知道，其实PayPal 拥有非常强大的法律团队，韩总监指出美国各州有各州的法规，而 PayPal 便一一去了解并一张张的申请使用许可！再者，PayPal 在新加坡、澳洲或加拿大等地具有处理金流的法律地位，而消费者在台湾使用 PayPal 时，因为其并未在台湾落地，信用卡帐单上会看到地区是新加坡或香港。这种并未在当地落地，却仍然可以经营当地市场的方式，显见是事先了解过每一个国家或地区的法规，换言之，便可以理解 PayPal 花了非常多的心力在处理法律问题。依此，韩总监建议业者们除了解使用者需求与 Ecosystem 外，对于法律方面的认知亦不可缺少。 支付的未来是什么？答案很简单。 电子支付的产品价值构面图。 究竟，支付的未来会是怎样？韩总监举出一个电子支付的产品价值构面图例来回答这个问题，该图例由下而上包含处理金流清算及会员资讯的基础架构、交易层、应用层到加值服务层，若要说支付的未来，便是这四个层次的事情都能在同一载体完成（意即为什么移动支付如此重要），其中，掌握应用层与加值服务层更是重点，同时将支付行为衍生的各种票券、会员系统、忠诚计划及数据分析等功能包含在内，掌握越多机会越多！最后，谨记上述提到的三个成功关键因素，了解台湾使用者于支付方式的需求后，并进而建构出一个合适的 Ecosystem，找出属于自己的那条路，并不断地认识法律框架的变化。你，准备好这三大利器一统移动支付天下了吗？ 【支付圈】 //关于我们// 作为互联网金融研究的前沿阵地，本平台依托专业的投研团队及媒体资料库，每天精选若干条内容客观翔实的互联网金融类资讯或报告，深度解读互联网金融发展的现状与趋势，达到促进经验分享、提升研究和业务水平的能力，以及推动实践开展的目的。
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