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独立、敏捷的中美科技观察，硅发布微信号Guifabucom 大概是在五天前，我和一位朋友坐在大树下吃墨西哥薯片，谈到苹果即将召开的 9/9 大会，我们把钱包里所有卡都掏了出来，一张张列在桌上。 第一张是我在中国的招商银行卡，它背面有一个黑色磁条；第二张是香港汇丰银行卡，它嵌入了一个四四方方的 EMV 芯片，但背面仍有黑色磁条；第三张是美国银行 Wells Fargo 卡，背面的黑色磁条已变成一个灰色条形码，此外卡正面银行 Logo 下还有一个类似“声波传播”的符号。 “这是第一代，这是第二代，这是第三代。”朋友挨个儿数过去：“注意看：卡上有这个声波符号的，就代表它支持 NFC 技术。通常你碰一下机器交易就达成，而不是需要像以前那样用卡去划。” “而它呢？是第四代。”他从口袋拿出一个东西。我定睛一看，是个 iPhone 手机。 不出大部分硅谷人所料，今天苹果如期发布 iPhone 6、iPhone 6 Plus 和 Apple Pay，其中后者利用苹果最擅长的软硬件整合能力，将 NFC 支付技术、指纹识别 Touch ID 及其原有的 Passbook 虚拟卡集合功能整合了在一起。 但值得注意的是：首先，Apple Pay 在技术和协议层面遵循的仍是第三代即 NFC 支付。第二，Apple Pay 核心关键字是 “Buyer（Customer）”，也就是个人消费者。 这意味，短期内它与 Amazon、PayPal 及 Square 在线下支付业务领域的竞争关系不明朗。真正直接受此次发布会影响的，可能是市面上一大批已有的可穿戴设备厂商，及像 Coin 这样的硅谷虚拟卡集合初创公司。
“不收集用户数据”背后 苹果互联网软件和服务高级副总裁 Cue 今早的一句话很有意思。 “用户信用卡号码不被存储，所以即使手机丢了，也没有必要去注销信用卡。”Cue 还强调：苹果没兴趣去建立一个收集用户的数据业务：“我们不知道你买了什么，在哪里买的，以及为这个商品支付了多少钱。” 不仅仅是对隐私的强调，这句话背后有解读。 从 Cue 发言看，苹果在强调它做的是“买方（消费者）”市场，不涉及与大大小小商户的合同。实际情况也是如此，商户如果本身有支持 NFC 设备，用户拿着装有 Apple Pay 的 iPhone 6 或 iPhone 6 Plus 到达商户处，交易即可达成，苹果不需和商户发生关系。 这里一个背景是：目前在美国移动支付市场，就线下支付这一领域，PayPal、Amazon 和 Square 都有相关产品专门针对商户，目标是为商户提供刷卡的硬件及其服务，注意：这些服务包括追踪消费者购买行为数据以及数据分析等。 也就是说严格意义上讲，Apple Pay 短期内与 PayPal、Amazon 及 Square 在线下支付领域的竞争关系不明朗，甚至可能因为 Apple Pay 将大幅提升美国 NFC 的市场需求，而形成共赢局面。 距这篇文章发布几小时前，我们注意到 Square 创始人杰克.多西在他成名作 Twitter 上发布了一句话。这句话是：“我们数以百万计的卖家通过柜台可以接受任何形式的付款，包括苹果支付！”
但很有意思的是，如果苹果不和商户发生关系，它为何要强调目前合作伙伴即主要合作零售商已包括 Macy's、Bloomingdales、Wallgreens、Duane Reade、Subway 和麦当劳？ 一种可能是，这些商户需要支持 NFC 支付的设备更换；另一种可能，则涉及 Apple Pay 的线上支付。 Apple Pay 同时支持线上支付，用户只需“一键完成”，不需再输入信用卡信息和地址等。如果是这种可能，那就将涉及美国所有移动支付工具在线上支付领域的竞争，而 Apple Pay 将和这些零售合作伙伴自身的移动 App 如何整合？目前还是个未知数。 谁会被苹果影响？ 苹果此次发布会还将影响到不少利益方。第一种，是像虚拟卡集合商 Coin 这样的硅谷初创公司。 很多使用 iPhone 的人在手机上可以发现一个叫 Passbook 的东西，尽管中国用户基本不怎么用，但苹果 2012 年发布这个 App 是希望能帮用户将积分卡、优惠卡等一系列卡以“虚拟卡”方式整合一起，这样当我们出门，就不需要再带那么多乱七八糟的东西。 Coin 理念与 Passbook 很像，但往前更进了一步。首先服务人群，不使用 iPhone 的人怎么办？可以用 Coin；此外更重要的，不仅优惠卡、积分卡，它还整合进借记卡、信用卡等实际交易类卡。这意味当我们出门，只要带 Coin 这么一张实体卡，就能完成所有支付。 就因为这个原因，去年我还曾在 Kickstarter 预订 Coin，结果到今年中，猛地 Coin 跳单，产品要延迟到明年春天才能发售。 虽然 Kickstarter 项目跳单稀疏平常，但几乎你可以想象 Apple Pay 肯定将对 Coin 形成不小冲击，因为双方在用户层面存在竞争关系。 此外，由于通用硬件的价格一下降，通常很容易就取代专用硬件，另一类将受此次苹果发布会冲击的，很可能是像 Fitbit 、Jawbone 等这些可穿戴设备厂商。 非常凑巧，并不确定它们之间是否存在直接关系，上市公司全球系统定位和卫星导航公司 Garmin 目前已推出智能手表，而它股价在美国时间今天下午 2 时左右即苹果发布 iWatch 时突然下跌 5%，之后出现小量反弹。
最后因涉及支付，这里稍微扯出去说一句，Coin 其实还面临整个支付行业更新换代带来的麻烦。这里一个背景是：像 VISA 、万事达等公司去年开始就在大力推广 EMV 标准，因为传统磁条易复制不安全。 甚至目前欧洲市场已基本完成 EMV 标准的切换。但 Coin 技术，却基于传统磁条。也就是说一方面，正因传统磁条可复制，使 Coin 有将其他卡虚拟设置到一张实体卡的机会；另一方面，支付行业更新换代也对 Coin 形成很大挑战。Coin 目前可能有点进退两难。 本文版权归作者所有，转载未经作者授权，任何组织、机构或个人不得对作品实施转载。 输入“Lynn”、“Aaron”或“杨琳桦”、“吴戈”，查阅作者道德声明和个人简介。
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