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来源：亿欧网 作者：张安媛 “一切高额的回报都得幻象”，今天看到一位专家如是说，笔者认为确实如此。在如今的P2P网贷行业里，部分人被高收益高回报蒙蔽了双眼，看不到这个高额收益率背后的潜在风险，殊不知诱惑背后，可能隐藏着一些错综复杂的危险因素。 据网贷之家公布的数据显示，2015年4月，问题P2P平台出现52家。该类平台出现提现困难、停业甚至是跑路。由于问题的不断出现，那些真心实意在做P2P的并且做得很好的P2P平台，多多少少也受到了问题平台的影响，那么究竟问题是怎么出现的呢？笔者在本文中浅析出现问题的三大原因： 诈骗、非法集资，P2P成了不法之徒的幌子 看着P2P网贷行业如雨后春笋般拔地而起，一些投机分子看到了巨大“商机”，没有严格的政策监管，大众投资者跃跃欲试却又缺乏投资的基本常识，便自己搭建平台“光明正大”地敛财，美其名曰是P2P网贷，实际上是拿着投资人的钱去逍遥快活，收敛点的仔细包装下自己，猖狂的在几个月内就卷款而逃。诈骗就是这类平台的终极目标，没准从诞生之日起，就计划好了怎么逃跑。 有些平台因为线上广告投放成本太大，所以选择转到线下利用发放传单等手段作推销，从事线下资金中介业务，开展大量不规范的集资业务，这已经触及非法集资的红线。这种是倒在了成长之路上，还没有初具规模，就自己揠苗助长赶着赴死了。 政策将落地，P2P面临大洗牌 据悉有关网络借贷业务监管规定的草案稿目前已经初步成型，P2P监管或将形成“银监会 各省行业组织”的监管构架，并且类证券化、资金归集、联营股权众筹等十项业务禁止开展。根据这一草案的要求，有很多平台处于不合格状态，即使运营良好，如果不能改变经营模式，恐怕会无辜死去。 P2P属于新兴行业，同时它又不是信息中介那么简单，政策风险极大，在政策没有实施之前，P2P平台应该高度自律，避免政策风险，笔者认为这类风险是可以避免的，要想成为正规平台，应该积极努力完善自己，不要涉足禁地。 自我漏洞百出，莫怪时运不济 除去那些虚情假意欺骗投资人感情的，和政策下无辜死去的（按上述分析，归根结底也不能怪政策），剩下的为什么会死，笔者认为可以归结为安全、营销、风控、运营四个方面的原因，这四个方面是平台自身完全可以完善的。平台只有做好以下这四方面，才能有资格去追求高收益高回报。 1、平台安全系数低 中国早已是黑客攻击的最大受害国，2014年7月爆发的乌云安全漏洞事件中，晓风网贷系统存在严重安全漏洞，给P2P网贷行业带来不小的不良影响，至今还有投资人心有余悸。与此同时行业里不少平台也曝出过被黑客攻击的消息。网络安全对P2P网贷平台尤为重要，而很多平台的网贷系统后台不够强大，即使是踏踏实实，稳健经营，从理念到制度都有配套的管理，但是如果没有做好防范，那么一旦出现此类问题就会给平台重磅一击。 2、 过度营销 期初小平台会采取烧钱的方式吸引客户到自己的平台，往往效果不错，吸引来众多投资者，而大平台看似没有烧钱行动，其实是背靠有实力的大股东，凭借股东已有的资源发展起来。问题是这种烧钱模式不是长久之计，啃老本也会坐吃山空，过度营销以后，平台靠什么发展？有不少平台就是这样昙花一现。 平台需要建立一个良性的循环，即优质的投资者和借款者与平台构成的良性循环，呈螺旋上升的趋势发展。平台最开始要想的不是用什么营销手段吸收资金，而是要想用什么样的方式能让投资人获得长期的收益，让有信用的借款人充分利用自己的信用融资。 3、风控能力低 由于中国的征信系统不对非金融机构开放，所以国内P2P网贷平台不能纯做中介，相应的风控实力一定要有。美国的P2P网贷平台LC（Lending Club）的做法值得借鉴，一方面是美国的征信体系比较完善，另一方面LC自己在这方面也有很强的把控。对于借款人提出的申请，LC首先会从三大征信局调出借款人的信息，然后进行审核。审核不仅包括FICO信用分数，还包括借款人的借款次数、是否有车贷房贷以及期限等信息，最后会看借款人最近的活动，比如是否在近期买房子、申请信用卡、在其他地方借过钱等。 当然国内也有平台做这些流程，但是审核流程的效率没有LC高，有些平台根本不去尝试而是给小贷公司，小袋公司来审核借款人，这种做法有一个弊端，即对小贷公司的挑选如果不严密，会存在很大的隐患，小贷可能知道借款人存在很大的风险，但由于利益关系而不仔细审查，另一方面小贷公司遇到好的项目可以自己去做，没必要给平台，这种动机也不利于平台找到信用好的借款人。 此外，平台需要注意借款人的欺诈行为，反欺诈是各国P2P平台共同面临的难题。目前已有平台去深耕反欺诈行业解决方案，利用大数据来评估一个人的社会信用。比如信通中国采取反欺诈的防范和系统自动化过滤借款人的方法，过滤掉垃圾注册、账号盗用、恶意欺诈等行为。 有不少平台是因为借款人欺诈而发生资金链断裂，不得已而倒闭，平台如果不去经营客户的信用数据，那么征信永远是空话，对平台将是很大的隐患，犹如身上绑了好几个隐形的定时炸弹，更谈不上投资人利益的保障了。 4、运作模式繁冗复杂，资金链条过长，不堪一击 虽然P2P平台都说自己作为一个互联网中介平台，是将社会闲散资金通过平台借给需要资金的人，但是P2P平台是一个特殊的中介，需要将线上线下各个利益体都聚集到平台，其中涉及的利益体很多。这些利益体的关系如何架构，是平台良好运作的关键。这些利益体包括借款人、投资人、以及小贷公司、担保公司、保险公司以及背靠的大股东等等，各利益体关系错综复杂，权责不明，甚至出现自融现象或者自行挪用资金池资金，这种行为就是“no zuo no die”的节奏。 其次有的平台过度强调低风险高收益，忽略对投资者的教育。稍微有点金融常识的人都知道，风险和收益一般情况下是成正相关的，即高风险对应高收益。有的平台直接打出例如“收益率高达30%”的旗帜，让投资者幻想天上掉馅饼的事情真的发生了，殊不知背后有极大可能是一个陷阱，如果平台真的给出这么高的收益，那钱一定不是投向实业，因为去平台融资的小企业都承担不了这么高的融资成本。短期内平台为了打出一片天而利用高收益的诱惑力吸引投资者，但投资者一定要警惕一个平台给出的长期高收益率。 P2P网贷说到底还是属于金融行业的创新，尽管到现在为止中国的P2P平台还没有成为正规军。互联网和金融两方面的专才相互支撑才能使平台发展下去。专业是任何行业都需要的根本，所以不懂金融或者互联网的人请绕道而行。 有人说互联网时代就是要快，唯快不破，但是真正做起事来，要沉得下去才能飞得更高，耐得住寂寞才能守得住繁华，看别人造就了一段传奇，自己就去跟风，恐怕人家已取得真经，你在路上就已经被来路不明的妖怪吃了，连怎么死的都不知道。 本文作者张安媛，亿欧网专栏作者，微博@iyiou-zAy，微信号：zAyzay_0110；转载请注明作者姓名和“来源：亿欧网”；文章内容系作者个人观点，不代表亿欧网对观点赞同或支持。
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