文/朱东勇 中欧国际工商学院2013级EMBA学生
当前，中国银行业处于大变革时代，利率市场化、准入市场化、经营混业化、互联网金融四重叠加冲击，其中又以互联网金融的影响最大。在21世纪，当世界从工业时代走向互联网时代，互联网对传统银行业的颠覆性革命趋势已经越来越明显。国内主要的商业银行均在紧张筹划，积极应对。在这场革命中，各家商业银行都将是凤凰涅，浴火重生。
一、互联网对传统银行业的冲击
根据颠覆性创新理论，破坏性创新技术往往是对原有技术的不同性能组合，一般是从低端或新兴市场开始切入，让产品（或业务）从复杂到简单，从不方便到方便。但新技术会沿着性能改善曲线，不断向高端市场拓展，最后颠覆行业。
当前，互联网金融已经显露了许多可能颠覆传统银行业的征兆：
（一）储蓄存款流失。各种基金、类基金和理财产品等通过互联网平台的大量销售，导致大量储蓄存款的流失。更重要的是，互联网理财的兴起，改变了普通百姓的理财观念和习惯。互联网理财最大的推动者是余额宝，截至2015年一季度末，余额宝规模已经突破7000亿元，达到7117.24亿元，并拥有惊人的超过2亿户的客户群，跃居全球第二大货币基金宝座，并跻身全球第十大共同基金。
（二）贷款业务。P2P是当前互联网金融最热的名词，P2P平台目前超过2000家，年业务规模已经超过2500亿元。虽然由于国内信用环境限制，P2P业务目前还受到一定的制约。但是，P2P的发展路径“个人低端业务→小微企业客户→个人按揭→个人消费业务→传统公司贷款业务”，在不远的将来完全能够实现。
（三）结算支付业务。当前，互联网支付业务已经不容小觑, 支付宝2014年“双十一”单日交易高达1.97亿笔，堪称天量。第三方支付的结算量已经达到10万亿。银行是以结算支付业务发源的，这是银行存在的根本。如果有一天，社会的结算支付不需要通过银行了，银行该怎么办？尤其是互联网通过大数据发展交易金融，这不仅仅是动银行的奶酪，而是动摇银行的根本。
（四）社群经济与客户。互联网的核心是连接，互联网上可通过生态圈强化联系，通过连接构建社群。强大的社群势能孕育致命的商业机会，BAT的强大就在于此。所以BAT以及小米、京东，无不强势地进军金融领域。传统商业银行是有产品没有粉丝，有客户没有社群，只停留在现实世界，没有进入虚拟世界。
如果不改变，在不远的将来，传统银行极有可能面临这样的境地：
储蓄存款没有了
个人贷款没有了
结算支付业务和由此导致的交易金融、公司流动资金贷款没有了
零售客户都被抢走了……
银行真的会如比尔盖茨所言，成为21世纪的恐龙吗？
二、对互联网的思考
可以预见的是，银行业不会消失，但传统银行业可能被颠覆。那么，传统银行应该如何存活下去呢？
（一）革新观念，拥抱互联网
互联网不是工具，而是一种思维方式，甚至是世界观。杨元庆曾说“互联网就好比是推动前两次工业革命的蒸汽机和电力，在各行各业都可以加以利用，是解放生产力的工具。”我们大多数人可能也是这么认为，互联网就像电一样无处不在的工具。但是截至2014年底，全世界网民已经突破30亿。网民在互联网上无事不沟通，无时不联系，甚至联系得更及时、更紧密，已经在不知不觉中产生了一个新的世界虚拟的世界。所以，我们人类已经有两个世界，即现实的世界和虚拟的世界。而联通这两个世界的工具可能就是手机，或未来的移动设备。人类也从工业时代迈入了互联网时代。
一个企业只能是一个时代的企业，如果我们还是用工业时代的思维方式和世界观看待世界，那我们只有被这个时代淘汰。
（二）互联网的本质是连接
有人认为物质不是客观实在的，关系是这个世界的客观实在。也就是说，整个宇宙不可分割的相互关联才是基本的实在。持物质思维的人，眼中只是事务，所以做实业。互联网思维的人，就是从关系入手，关系就是连接。马化腾说腾讯的使命是“连接一切。”今天，重要的不是拥有多少人和资源，而在于建立跟粉丝之间的连接（社群）。商品本身将不再成为盈利的手段，而成为聚拢人气的过程。从经营实物到经营用户，实物是手段，用户才是资产。就像阿里金融的核心不是大数据，而是用户的粘性。
（三）互联网经济产业模式
1.连接就是价值，社群就是竞争力。公司价值=社群势能=产品特质×连接系数。从产品为中心转为用户为中心，用户成为最重要的资产和变现的基础，产业模式的核心是社群。
2.产品极致化。在互联网经济中，产品不是不重要了，而是更重要了。产品是入口，产品即营销，所以产品必须极致。产品需要的不是满意度，而是尖叫度。只有极致的产品才能赢得口碑，赢得粉丝。同时，还要赋予产品情感。产品=功能×情感（功能必须，情感强需）。与此同时，产品的毛利率越来越低。
3.MVP,快速迭代。未来是不确定的，重要的是方向和学习，而不是规划。未来变化太快，而且未来本身就是不可知的，规划找不到胜利的彼岸，只有“想法→行动→反思→认知→新的想法→继续行动”这样的反复循环才是正确路径。所谓MVP，即最小化可行产品，就是面对新生事物要先行动，而且是最小步伐的行动，目的就是为了获得认知，然后快速迭代。
4.专注与开放。专注指的是把所有的精力投入到一个领域、一类产品，因为只有专注、才能专业，只有专注、才能极致。开放指的是兼容并包，一方面是吸收他人的长处并打造共同开发合作的平台，另一方面是生态圈对用户的开放和互动。
三、对我行业务的启示
（一）传统零售业务
传统零售业务是受互联网金融冲击最直接，也是最剧烈的业务。首先要革命的就是储蓄存款，储蓄迟早是要消失的。哪家银行抢先革自己的命，才有机会革别人的命。
启示1：运用互联网思维，尽快建立最好的理财销售平台。通过革自己的命，树立口碑，抢抓客户，建立社群。
启示2：推进小区金融发展，尽快与强者合作，建立真正的O2O生态系统。可以与强大的物业公司（如彩生活）合作，使民生理财（互联网银行）与小区渠道（彩生活）强强联合，赢得客户（居民）青睐。
（二）小微金融业务
小微金融是民生银行最具竞争优势的业务，目前是转折的关键时期，机遇也是稍纵即逝。目前的重点是运用互联网思维和技术彻底改造，才可能成为真正的优势。
启示1：研发极致产品，特别是极致的网上信贷产品。首先是要“快”，通过科学合理的流程优化，简化程序，提高效率，让客户有好的体验。其次是要不断迭代，持续开发创新产品，引爆客户的尖叫度。
启示2：建立小微社群。一是提供免费的增值服务，提供帮助小微企业生存发展的技术；二是构造小微企业生态圈，真正形成忠诚于我行的小微社群。
（三）传统公司业务
随着互联网金融的蓬勃发展，传统公司业务也受到冲击，必须主动适应变化。
启示1：流动资金贷款革命。收购第三方支付公司，或与之开展战略合作，开发互联网支付技术及交易融资技术。
启示2：通过“商行 投行”，建立产业联系，形成B2B生态圈。
启示3：转变观念，加大对新兴产业，如互联网企业的投入。
启示4：研究技术，帮助传统企业向互联网转型。
（四）投资并购
在传统企业内部长出互联网基因是十分困难，甚至有极端的话说“互联网时代没有转型，只有死去活来。”
启示1：向海尔学习，培养内生创新、创业力量。海尔已转型为创业平台，内部有2000多家小微创业企业，成为企业的新兴希望。
启示2：全力投资。收购新兴的互联网金融企业，寻找新兴力量和希望。同时，也是培育体外的颠覆力量来颠覆自身。
未来在于今天的行动。这是一个新的时代，没有成功的企业，只有时代的企业。借用雷军的名言“要想成功，必先自宫；即便自宫，未必成功”。
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